好多人以為自己有債務係因為未能準時還卡數，令利率急升，無力歸還，然後就諗住去做債務重組，但債務重組其實唔係字面意思咁簡單，如果你只係唔夠錢還卡數，其實最應該做嘅係做結餘轉戶，唔單止每月還嘅錢都少咗，你嘅信貸評分受嘅影響都唔會咁大。
去到真係要做債務重組，你嘅財政狀況已經進入比較差嘅情況，無法或無法履行償還債務責任，而由會計、法律等專業人士為你製作的符合你同債權人利益嘅還款方案，就係債務重組。對比起破產，債務重組嘅好處就係唔會有破產記錄，你可以保留自己嘅銀行戶口，但壞處就係你嘅欠債需要全數還清，而破產只要等破產期一過，你嘅欠債就會一筆勾消。而就算債務重組，其實都分為以下幾類。
1. 個人自願安排計劃（Individual Voluntary Arrangement, IVA）
個人自願安排計劃（簡稱 IVA）可以避免正式破產，所以欠款人唔會受破產條例所限制，亦唔會有破產身份或記錄，令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作，而畀債權人嘅利息都會大幅減少，所有債務會定息定額還款。
而除咗卡數以外，你拖欠嘅銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等，都係IVA嘅幅蓋範圍。通常償還卡數都會首先試吓結餘轉戶貸款，很多銀行或財務公司（花旗Citibank、東亞BEA、亞州聯合財務UA、WeLend）都有提供呢類貸款，到咗真係還唔到，先會考慮申請IVA。雖然IVA會影響信貸評分，但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好，而你嘅其他欠款，亦可以同時經IVA處理。想更深入了解結餘轉戶？
IVA需要尋找代名人向債權人提出償還債項建議，然後經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，還款安排亦一定需要經過代名人。一般黎講，都係適合有較穩定收入，欠債又去到月薪十幾倍嘅人士，雖然話IVA可以令人唔使破產，不過如果你從事某些行業，例如金融業或紀律部隊，你嘅僱主都會「被通知」，短期內有機會影響晉升，所以IVA都係無辦法中嘅辦法。
2. 債務舒緩計劃（Debt Relief Planning, DRP）
債務舒緩計劃（簡稱DRP）算係IVA嘅簡化版，最重要嘅分別係唔需透過法律程序，申請費用同時間都唔需要咁多，如果你嘅債權人比較多，就可以向個別債權人獨立提交還款建議，商討出一個對雙方都有利嘅協議，然後就直接還款畀唔同嘅債權人，而唔使好似IVA咁由代名人安排。
而比DRP更直接方便嘅，就係IDRP（Interbank Debt Relief Planning），即牽頭式債務舒緩計劃，兩者最大分別就係IDRP係同最大債權人商談還款方法嘅綜合債務舒緩計劃。在整個過程中，你只需要同最大債權人傾好還款方案，而當其他債權人亦同意此方案，最大債權人便會統一欠債人之所有欠款，之後你只需要跟據議案上之還款方法，以定息定額之形式，每月攤還所有款項給這最大債權人就可以，唔使同其他債權人個別談判，手續更為簡單。
就算債務重組有幾方便，大家都要記住，最重要都係量入為出，如果有資金需要，可以先經我們的私人貸款比較平台，計算每月還款額及利息支出，再考慮自身財務能力，咁就唔需要去到債務重組依個階段喇！
債務重組 ：欠債逾50萬適用 留下公開紀錄
債務重組（IVA）又稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement)），需經法律程序申請。申請IVA的最大原因，是欠債人士無法依照原有債務規定還債，因此希望債主體恤自己情況，跟債主磋商一個新的還款方案，包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。
IVA適合欠債超過$500,000，並瀕臨破產的人士。對債主而言，IVA有較大誘因令欠債人還債，讓債主收回欠款，總好過欠債人申請破產，出現壞賬。
法例規定，欠債人需找到一位代名人，協助辦理有關IVA事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格，通常是會計師或律師。欠債人需向代名人初步繳存一筆$12,150的款項，以供支付代名人就該自願安排而辦理的工作將會招致的各項費用、開支及酬金。
然後，代名人會向法院提交報告，交代欠債人的資產及負債狀況，並召開債權人會議，跟債主商討及重新訂立新的還款方案，之後法庭會依此頒令，讓欠債人依新方案把債項完全清還。
IVA辦理時間長達4個月，而且任何成功申請IVA之人士會留下公開紀錄，在破產署的特備名冊內，公眾可以查看得到有關紀錄。然而，倘若欠債人申請IVA失敗，未能跟債主達成共識，很有機會破產收場。
債務舒緩：不留公開紀錄 不能持有信用卡
至於債務舒緩（DRP），是IVA的簡化版，毋須經法庭申請重整債務。欠債人可自行跟債主商量，達成新的還款方案，包括降低利息或重訂還款年期；也可以尋找律師擬定還款建議書，詳列欠債人的資產及負債狀況，跟債主磋商，整個過程需時2個月。
DRP適合欠債額較少之人士，有些銀行或財務公司設有DRP部門，為欠債人安排重整債務，或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。 DRP的好處，是不會留下公眾紀錄，保障欠債人私隱。
債務重組及債務舒緩 需用一半月薪還債
不論申請IVA或DRP，欠債人都不能保留信用卡，每月一般需要一半薪水用作還款，並需於3至5年內還清債務。申請IVA或DRP的過程不輕鬆，坊間有社福機構包括明愛向晴軒、東華三院提供理財輔導電話熱線，為欠債人解答有關IVA或DRP的疑問。
結餘轉戶計劃 用較低息率還債
至於結餘轉戶計劃，則屬於銀行或財務公司的貸款產品，金融財務機構會發出較低息的新債，以償還欠債人原有較高息的債務，令欠債人日後只需清還較低息的新債。結餘轉戶計劃一般適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。
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