好多人以為自己有債務係因為未能準時還卡數,令利率急升,無力歸還,然後就諗住去做債務重組,但債務重組其實唔係字面意思咁簡單,如果你只係唔夠錢還卡數,其實最應該做嘅係做結餘轉戶,唔單止每月還嘅錢都少咗,你嘅信貸評分受嘅影響都唔會咁大。

去到真係要做債務重組,你嘅財政狀況已經進入比較差嘅情況,無法或無法履行償還債務責任,而由會計、法律等專業人士為你製作的符合你同債權人利益嘅還款方案,就係債務重組。對比起破產,債務重組嘅好處就係唔會有破產記錄,你可以保留自己嘅銀行戶口,但壞處就係你嘅欠債需要全數還清,而破產只要等破產期一過,你嘅欠債就會一筆勾消。而就算債務重組,其實都分為以下幾類。

1. 個人自願安排計劃(Individual Voluntary Arrangement, IVA)

個人自願安排計劃(簡稱 IVA)可以避免正式破產,所以欠款人唔會受破產條例所限制,亦唔會有破產身份或記錄,令部分欠款人就算任職敏感行業都可以繼續工作,而畀債權人嘅利息都會大幅減少,所有債務會定息定額還款。

而除咗卡數以外,你拖欠嘅銀行私人貸款、財務公司貸款、結餘轉戶貸款、儲蓄互助社貸款、學生資助貸款、稅項、商業貸款等,都係IVA嘅幅蓋範圍。通常償還卡數都會首先試吓結餘轉戶貸款,很多銀行或財務公司(花旗Citibank東亞BEA亞州聯合財務UAWeLend)都有提供呢類貸款,到咗真係還唔到,先會考慮申請IVA。雖然IVA會影響信貸評分,但一定比繼續拖欠貸款或申請破產好,而你嘅其他欠款,亦可以同時經IVA處理。想更深入了解結餘轉戶?

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IVA需要尋找代名人向債權人提出償還債項建議,然後經過法庭聆訊及頒佈臨時命令,還款安排亦一定需要經過代名人。一般黎講,都係適合有較穩定收入,欠債又去到月薪十幾倍嘅人士,雖然話IVA可以令人唔使破產,不過如果你從事某些行業,例如金融業或紀律部隊,你嘅僱主都會「被通知」,短期內有機會影響晉升,所以IVA都係無辦法中嘅辦法。

2. 債務舒緩計劃(Debt Relief Planning, DRP)

債務舒緩計劃(簡稱DRP)算係IVA嘅簡化版,最重要嘅分別係唔需透過法律程序,申請費用同時間都唔需要咁多,如果你嘅債權人比較多,就可以向個別債權人獨立提交還款建議,商討出一個對雙方都有利嘅協議,然後就直接還款畀唔同嘅債權人,而唔使好似IVA咁由代名人安排。

而比DRP更直接方便嘅,就係IDRP(Interbank Debt Relief Planning),即牽頭式債務舒緩計劃,兩者最大分別就係IDRP係同最大債權人商談還款方法嘅綜合債務舒緩計劃。在整個過程中,你只需要同最大債權人傾好還款方案,而當其他債權人亦同意此方案,最大債權人便會統一欠債人之所有欠款,之後你只需要跟據議案上之還款方法,以定息定額之形式,每月攤還所有款項給這最大債權人就可以,唔使同其他債權人個別談判,手續更為簡單。

就算債務重組有幾方便,大家都要記住,最重要都係量入為出,如果有資金需要,可以先經我們的私人貸款比較平台,計算每月還款額及利息支出,再考慮自身財務能力,咁就唔需要去到債務重組依個階段喇!

債務重組 :欠債逾50萬適用 留下公開紀錄

債務重組(IVA)又稱為個人自願安排(Individual Voluntary Arrangement)),需經法律程序申請。申請IVA的最大原因,是欠債人士無法依照原有債務規定還債,因此希望債主體恤自己情況,跟債主磋商一個新的還款方案,包括降低原有債務的利息或重訂還款年期。

IVA適合欠債超過$500,000,並瀕臨破產的人士。對債主而言,IVA有較大誘因令欠債人還債,讓債主收回欠款,總好過欠債人申請破產,出現壞賬。

法例規定,欠債人需找到一位代名人,協助辦理有關IVA事宜。代名人需具備法院認可的合適經驗和資格,通常是會計師或律師。欠債人需向代名人初步繳存一筆$12,150的款項,以供支付代名人就該自願安排而辦理的工作將會招致的各項費用、開支及酬金。

然後,代名人會向法院提交報告,交代欠債人的資產及負債狀況,並召開債權人會議,跟債主商討及重新訂立新的還款方案,之後法庭會依此頒令,讓欠債人依新方案把債項完全清還。

IVA辦理時間長達4個月,而且任何成功申請IVA之人士會留下公開紀錄,在破產署的特備名冊內,公眾可以查看得到有關紀錄。然而,倘若欠債人申請IVA失敗,未能跟債主達成共識,很有機會破產收場。

債務舒緩:不留公開紀錄 不能持有信用卡

至於債務舒緩(DRP),是IVA的簡化版,毋須經法庭申請重整債務。欠債人可自行跟債主商量,達成新的還款方案,包括降低利息或重訂還款年期;也可以尋找律師擬定還款建議書,詳列欠債人的資產及負債狀況,跟債主磋商,整個過程需時2個月。

DRP適合欠債額較少之人士,有些銀行或財務公司設有DRP部門,為欠債人安排重整債務,或許同時會協助欠債人跟其他債主商討新的還款方案。 DRP的好處,是不會留下公眾紀錄,保障欠債人私隱。

債務重組及債務舒緩 需用一半月薪還債

不論申請IVA或DRP,欠債人都不能保留信用卡,每月一般需要一半薪水用作還款,並需於3至5年內還清債務。申請IVA或DRP的過程不輕鬆,坊間有社福機構包括明愛向晴軒、東華三院提供理財輔導電話熱線,為欠債人解答有關IVA或DRP的疑問。

結餘轉戶計劃 用較低息率還債

至於結餘轉戶計劃,則屬於銀行或財務公司的貸款產品,金融財務機構會發出較低息的新債,以償還欠債人原有較高息的債務,令欠債人日後只需清還較低息的新債。結餘轉戶計劃一般適合還款能力強、債務負擔輕的人士申請。

 

 

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